Leasingangebote

Der Vergleich zwischen einem Leasingangebot und der alternativen Finanzierung durch Kredit führt oftmals nicht zu einem eindeutigen Ergebnis, welche Form der Fremdfinanzierung im jeweiligen Einzelfall als die vorteilhaftere bzw. günstigere anzusehen ist. Auch der Vergleich zweier oder mehrerer Leasingangebote weist die eine oder andere Tücke auf.
Beide Problemstellungen beruhen zum Teil auf dem Umstand, dass es beim Leasing keinen Effektiven Jahreszins gibt. Dieser ermöglicht es, Kredite recht gut miteinander zu vergleichen. Lediglich spezielle Finanzierungsnebenkosten, die mitunter auftreten, fließen nicht in den Effektiven Jahreszins ein. Hierzu gehört beispielsweise eine Restschuldversicherung, die im Zusammenhang mit einem Ratenkredit abgeschlossen wird, um die Risiken von Tod, Krankheit und/oder Arbeitslosigkeit des Kreditnehmers während der Kreditlaufzeit abzusichern.
Beim Leasing hingegen sollte man insbesondere auf die vertraglichen Regelungen zu Beginn und zum Ende der Leasinglaufzeit achten. Hierzu zählen zu Beginn des Vertrages fällige Sonderzahlungen oder erhöhte erste Leasingraten. Zum Laufzeitende unterscheiden sich mehrere Angebote häufig hinsichtlich der Frage, ob und gegebenenfalls zu welchen Konditionen der Leasingnehmer das Objekt von der Leasinggesellschaft kaufen kann bzw. darf.
Ein anderer Kostenaspekt, den es in den Vergleich mehrerer Angebote einzubeziehen gilt, sind Versicherungen. Diese sind, insbesondere im PKW-Bereich, häufig seitens der Leasinggesellschaft hinsichtlich Tarif und Anbieter vorgegeben, zum Teil auch vorgeschrieben. Diese Komponente kann unter Umständen dazu führen, dass ein ansonsten günstigeres Angebot sich letztlich im Ergebnis als zu teuer herausstellt.

Außerordentlich tilgen

Wenn ein Kreditnehmer seinen Kredit außerordentlich tilgt, heißt dies nicht unbedingt, dass er eine hohe laufende Rückzahlung vereinbart hat. Dies wäre der Fall, wenn planmäßige Tilgungsleistungen hoch bemessen wären in Zusammenhang mit der Höhe und der Verwendung der zugrunde liegenden Investition. Vielmehr bedeuten außerordentliche Tilgungen, dass über die planmäßigen Rückführungen hinaus ein weiterer, also zusätzlicher Abtrag vorgenommen wird. Insofern kann man eher von außerplanmäßigen als von außerordentlichen Tilgungen sprechen. Semantisch ist dies im Übrigen nur für betriebswirtschaftliche Analysen von Relevanz, die bisweilen von einer unabhängigen Unternehmensberatung durchgeführt werden.
Außerplanmäßige Tilgungen setzen voraus, dass es auch planmäßige gibt. Dies ist grundsätzlich der Fall bei einem so genannten Annuitätendarlehen, der klassischen Darlehensvariante für eine Baufinanzierung. Demgegenüber gibt es auch Formen der Finanzierungen, bei denen es keine planmäßigen Tilgungen gibt. Ein weit verbreitetes Beispiel ist der Dispositionskredit, der nahezu allen Arbeitnehmern durch ihr kontoführendes Kreditinstitut auf dem Gehaltskonto zur Verfügung gestellt wird, sofern der Kunde nicht in negativer Hinsicht finanziell auffällig geworden ist. Dieser Dispositionskredit, kurz Dispo genannt, kann nach Belieben in Anspruch genommen und ebenso nach Ermessen des Kunden zurückgeführt werden. Die Rückführung vollzieht sich in der Praxis durch Eingänge, die den Sollsaldo reduzieren. Da diese Vorgehensweise sehr flexibel und unkompliziert ist, erfreut sie sich zwar großer Beliebtheit, hat allerdings auch einen Haken. Dieser liegt in den für die Inanspruchnahme berechneten Zinsen, die im Vergleich zu einem Ratenkredit mit planmäßigen Tilgungen in der Regel sehr hoch sind. Um für seinen Kredit dauerhaft nicht zu viel zu bezahlen, sollte man im Zweifel von einer dauerhaften Inanspruchnahme des Dispos bzw. der betrieblichen Kontokorrentlinie absehen.

Vorteile der betrieblichen Altersvorsorge

Betriebliche Altersvorsorge bringt auch für den Arbeitgeber diverse Vorteile mit sich. Die Beiträge zur betrieblichen Altersvorsorge des Arbeitnehmers sind – im Rahmen gesetzlich vorgegebener Grenzen – sozialversicherungsfrei. Dies bedeutet für den Arbeitgeber eine Ersparnis an Sozialversicherungsabgaben bei gleichem Arbeit-nehmerentgelt. Vielmehr sinken dadurch die Lohnnebenkosten, verbunden mit einem liquiditätswirksamen Effekt für das Unternehmen.
Neben dem direkten finanziellen Vorteil ist davon auszugehen, dass die betriebliche Altersvorsorge auch hinsichtlich sogenannter “weicher“ Faktoren positive Wirkungen entfaltet. Die Mitarbeitermotivation wird unter sonst gleichen Umständen steigen, verbunden mit entsprechenden Effekten auf das Betriebsklima und die Produktivität. Ebenso fördert die betriebliche Altersversorgung die Verbundenheit der Mitarbeiter zum Unternehmen und lässt somit eine Senkung der Fluktuationsrate und der damit verbundenen Kosten erwarten.
Weiterhin bewirkt die betriebliche Altersversorgung, insbesondere bei Zuschüssen des Arbeitgebers, eine Erhöhung der Attraktivität des Unternehmens für potenzielle neue Mitarbeiter. In der Praxis überwiegt als Durchführungsvariante die Direktversicherung, bei der der Arbeitgeber als Versicherungsnehmer eine Rentenversicherung für den Arbeitnehmer als versicherte Person abschließt. Wie bei allen Versicherungen ist das Preis-Leistungs-Gefüge auch bei der bAV sehr stark ausgeprägt.

Immobilienfinanzierung über einen unabhängigen Vermittler

Bei der Baufinanzierung ist ein sorgfältiger Preisvergleich besonders wichtig, da es sich in der Regel um eine Kreditaufnahme mit langer Laufzeit und einem hohen Darlehensbetrag handelt. Kein Bauherr kann im Rahmen der Immobilienfinanzierung sämtliche Preise aller Banken vergleichen, so dass die Hilfe eines unabhängigen Finanzdienstleisters zum Finden der günstigsten Baufinanzierung sinnvoll ist. Vermittler nutzen für ihre Preisvergleiche zwar meist nicht alle auf dem Markt aktiven Kreditgeber, sondern beschränken sich in den meisten Fällen auf ungefähr einhundert Banken und Versicherungen.

Der Interessent an einer Immobilienfinanzierung übermittelt dem unabhängigen Finanzberater die erforderlichen Daten, wie beispielsweise die benötigte Darlehenssumme oder die Möglichkeit der Rückzahlung. Weiterhin gibt er an, welche Zinsbindungsfrist er wünscht und ob er über Eigenkapital verfügt. Selbst eine Baufinanzierung ohne Eigenkapital wird mittlerweile von einigen Banken genehmigt. Der Kreditvermittler sucht dann anhand der Unterlagen nach einer geeigneten Bank und schlägt dem Bauherren diese vor. Den Vertrag über die Baufi schließt der Bauherr mit der Bank ab. Der Kreditvermittler erhält eine Prämie durch die für die Baufinanzierung gewählte Bank, so dass seine Leistungen für den Bauherrn kostenlos sind. Natürlich muss auch bei der durch einen Dienstleister vermittelten Baufinanzierung der Kreditvertrag vor dem Unterschreiben sorgfältig gelesen werden. Wenn der Vertrag des zuerst für die Durchführung der Immobilienfinanzierung ausgewählten Unternehmens aus Sicht des Kunden nicht annehmbare Klauseln enthält, kann er das Angebot zurückweisen und erhält durch den Finanzdienstleister ein neues Angebot. Falls der Kreditvermittler kein geeignetes Angebot für die Immobilienfinanzierung finden kann, bleiben seine Bemühungen in der Regel ohne Vergütung, der Bauherr muss in keinem Fall für diese Dienstleistung bezahlen. Mit Hilfe eines Baufinanzieurngsrechners aus dem Internet können Sie sich slebt einen ersten Überblick über die aktuellen Konditionen vom Baugeld verschaffen. Aber nicht nur die aktuellen Baufi-Konditionen können Sie mit einem Baufinanzierungsrechner ermitteln, sondern auch die Höhe der monatlichen Belastung bei uterscheidlichen Darlehensvarianten.

Trotz der durch die Bank an den Vermittler zu zahlenden Prämie ist die Organisation der Baufinanzierung über einen Dienstleister für den Bauherrn oft günstiger als die direkte Kreditaufnahme bei einer Bank. Der Hauptgrund für diesen Vorteil besteht darin, dass die einzelnen Banken viele Immobilienfinanzierungen über die einzelnen Finanzvermittler abwickeln und diesen somit Sonderkonditionen einräumen. Ein weiterer Grund für die günstige Immobilienfinanzierung über einen Vermittler ist die Durchführung der ersten Bonitätsprüfung durch diesen, wodurch die Bank Kosten spart. Außerdem prüfen Kreditvermittler auch die Angebote für eine Immobilienfinanzierung durch Versicherungen, während Bauherrn diese Möglichkeit der Baufinanzierung oft übersehen. Wer heutzutage eine Baufinanzierung ohne Eigenkapital plant, sollte darauf achten, dass er einen ordentlichen Überschuss in seiner Haushaltsrechnung hat, um zukünftig keine Probleme zu bekommen. Weiter sollten nach Möglichkeit keine Ratenkredite bestehen, da diese eine Kreditgenehmigung erschweren könnten.