Befristung von Krediten

Wer eigentlich keinen Kredit benötigt, weil er gut verdient, bekommt für gewöhnlich einen Dispo auf seinem Privatgirokonto, welches als Gehaltskonto fungiert, bereitgestellt. Nutzen sollte man ihn in der Regel allerdings nicht, da er im Vergleich zu einem Ratenkredit sehr teuer ist. Der Dispo steht für gewöhnlich bis auf Weiteres, also unbefristet zur Verfügung. Für Selbstständige sind hingegen befristete Kredite eher die Regel als die Ausnahme. Für eine Verlängerung, wie sie ansonsten bei Privatkunden meist nur bei einer Baufinanzierung üblich ist, bei der eine Festzinsbindungsfrist abgelaufen ist, bedarf es für Unternehmen und Selbstständige einer Genehmigung der Verlängerung durch die jeweilige Bank. Hierzu sind in aller Regel aktuelle Geschäftszahlen in Form von Jahresabschlüssen, Einnahmen-Überschuss-Rechnungen oder betriebswirtschaftlichen Auswertungen einzureichen, die bisweilen in Zusammenarbeit mit einer fachkundigen Unternehmensberatung aufbereitet werden, einzureichen. Kredite bis auf Weiteres werden an Unternehmen und Selbstständige meist nur innerhalb einer Bagatellgrenze vergeben, die Kleinbeträge aus Gründen des Verwaltungsaufwands abdeckt und einen gewissen Spielraum zur Disposition gewährleisten kann, jedoch in Relation zur gesamten Finanzierung des Betriebes als eher untergeordnet anzusehen ist.

Rabatte auf Zinssätze

Wenn ein Unternehmen von seiner Bank Sonderkonditionen bei den Sollzinsen erhält, kann dies zweierlei Ursachen haben. Entweder handelt es sich für die Bank um einen Kunden mit besonders guter Bonität, der erfolgreich verhandelt hat, indem er ansonsten ein entsprechendes Angebot von der Konkurrenz akzeptiert hätte. Oder das Unternehmen befindet sich in einer gewissen finanziellen Schieflage. Hierbei gewähren Banken mitunter sogenannte Sanierungszinssätze, um zu gewährleisten, dass der Kunde wenigstens den Kapitaldienst für eine häufig reduzierte Tilgung und die reduzierten Zinsen aufbringen kann. Häufig wird im Vorfeld derartiger Maßnahmen zur Konsolidierung von Unternehmen begleitend und konzeptionell eine Unternehmensberatung eingebunden.

Darüber hinaus werden echte Zinsrabatte, also Preisnachlässe auf Zinsen in der Praxis im Rahmen einer Baufinanzierung gewährt. Hierbei handelt es sich allerdings nicht um Sonderkonditionen der Banken, die die Finanzierung übernehmen, sondern um einen Rabatt bezogen auf die Zinssätze, die für ohnehin günstige öffentliche Fördergelder berechnet werden. Die Möglichkeit, diese Rabatte einzuräumen hat grundsätzlich jedes Kreditinstitut; in der Praxis ist es für den Kunden anzuraten, sich um eine Vermittlung durch einen entsprechend qualifizierten unabhängigen Finanzdienstleister zu bemühen. Eine gute Anlaufstelle sind hierbei Finanzdienstleister, die auch eine Baufinanzierung ohne Eigenkapital in die Wege leiten können, wenn es kundenseitig gewünscht wird.

Ansonsten sind Zinsrabatte in der Praxis schwierig zu bekommen. Für standardisierte Finanzierungen wie Ratenkredite an Privatpersonen werden häufig Offerten mit besonders günstigen Zinsen lanciert, die allerdings unter einem Vorbehalt stehen. Bei der konkreten individuellen Kreditprüfung wird der Zinssatz häufig anhand der Auswertung der Einkommensverhältnisse und der allgemeinen finanziellen Situation des Kunden bonitätsabhängig vergeben. Eine weitere Verhandlung über günstigere Zinsen gestaltet sich an dieser Stelle nicht selten schwierig.

Herausragende Bedeutung des Cashflows

Der Weg in die Pleite führt am Sichersten und Zuverlässigsten über Zahlungsschwierigkeiten in Form von gravierenden Liquiditätsengpässen. Zahlungsunfähigkeit ist im Vergleich zur Überschuldung der weitaus häufigere dieser beiden Gründe zur Insolvenzantragspflicht. Liquiditätsengpässe wiederum fußen in aller Regel auf Finanzierungsproblemen, die sich zum Einen in ausgeschöpften Kreditlinien, zum Anderen in einer zunehmend längeren Debitorenlaufzeit manifestieren kann. Wie man frühzeitig Symptome der Finanzlage erkennt, können Unternehmer, Geschäftsinhaber und Geschäftsführer in Zusammenarbeit mit einer qualifizierten Unternehmensberatung feststellen. Nicht ohne Bedeutung ist hierbei, dass die Unternehmensberatung unabhängig von den Interessen der Kreditgeber agieren kann, um möglichen Interessenkonflikten vorzubeugen.


Häufigste Diagnose der Ursache einer zunehmend angespannten Liquidität sind Cashflow-Probleme. Diese lassen sich häufig nur nachhaltig beseitigen, wenn zum Einen die Grundrentabilität des Betriebes als im Branchenvergleich zufriedenstellend bezeichnet werden kann und zum Anderen die Kapitalkosten ein vertretbares Maß nicht überschreiten. Dies wiederum lässt sich seitens der beauftragten Unternehmensberatung durch Branchenvergleiche hinsichtlich der Kapitalstruktur und anhand von Konditionsvergleichen ermitteln. Gegebenenfalls beinhaltet ein erarbeitetes Konzept eine weitgehende Neugestaltung der Finanzierung und Neuordnung der Kredite des Betriebes.