Festzins und Festpreis

Ein Festpreiskredit ist nicht zu verwechseln mit einem Festzinskredit. Während ein Festzinskredit sich dadurch auszeichnet, dass die Zinsen für die gesamte Laufzeit oder auch nur einen begrenzten, zwischen Kunde und Bank vereinbarten Zeitraum konstant bleiben, handelt es sich bei einem Festpreiskredit um einen Kredit, bei dem damit geworben wird, dass die Konditionen grundsätzlich für alle Kreditnehmer gleich sind, also nicht von der Bonität des jeweiligen Kunden abhängig seien.

Andererseits handelt es sich bei einem Festpreiskredit in aller Regel um einen Ratenkredit, der mit einer Festzinsvereinbarung ausgestattet ist. Vor einiger Zeit war es gleichsam gängige Praxis, dass Kreditinstitute für Kredite einen allgemein gültigen Zinssatz für eine bestimmte Laufzeit angeboten haben. Teilweise gab es darüber hinaus noch Unterschiede die Konditionen betreffend in Abhängigkeit von der Höhe der Kredite. Nicht unüblich waren insoweit zum Teil Mengenrabatte, d.h., höhere Kreditbeträge waren bei einigen Banken und Sparkassen günstiger als kleine Summen.

Die bonitätsabhängige Konditionsvergabe hatte den Markt verändert. Während zuvor Sonderkonditionen für Ratenkredite nur selten und nur für besonders gute Kunden mit Verhandlungsgeschick vergeben wurden, waren Zinsaufschläge, quasi negative Sonderkonditionen, selten an der Tagesordnung. Seitdem im Bereich der Ratenkredite die Kreditinstitute überwiegend die Kreditvergabe auf Basis EDV-gestützter Scoring-Modelle durchführen, hatte es sich eingebürgert, mit Top-Konditionen zu werben, versehen mit der Einschränkung, dass dieser überaus günstige Zinssatz bonitätsabhängig sei. In der Praxis musste somit die ganz überwiegende Mehrheit der Interessenten im Rahmen der Bonitätsprüfung feststellen, dass ihr persönliches Kreditangebot mit einem nicht unwesentlich höheren Zinssatz ausgestattet war, als es die Werbung verheißen hatte. Ähnlich verhielt es sich bei einer Baufinanzierung ohne Eigenkapital im Vergleich zu den Werbezinssätzen für eine Immobilienfinanzierung.

Kreditinstitute, die mit Festpreiskrediten an den Markt gehen, vollziehen insoweit einen Schritt zurück. Sofern die angebotenen Konditionen einem Vergleich mit anderen Offerten, abgesehen von Lockvogel-Angeboten, standhalten, kann es sich lohnen, einen Festpreiskredit als Festzinskredit abzuschließen. Die Bonitätsprüfung entscheidet in diesem Fall nur darüber, ob die Finanzierung bewilligt wird, nicht zu welchem Preis.